泛华

作为第一家在全球主要资本市场上市的保险中介企业，泛华保险服务集团的发展印证着保险中介行业的发展步伐。

近几年来，出于政策与市场各方面的原因，保险中介市场发展势头迅猛，泛华保险也与其间获得了长足的发展。如果说一年前登陆美国纳斯达克令人瞠目结舌的话，一年之后首款中介寿险专属产品——瑞祥家庭综合保障计划的面世，再次使人们的目光聚焦到这家保险服务集团身上。

9月，泛华保险服务集团联合生命人寿与瑞士再保险集团推出帮助一个家庭全方位解决需求保障的方案——瑞祥家庭综合保障计划。

作为保险中介公司主推的首款保险产品，瑞祥计划的特色功能与优势在哪里？与传统保险公司推出的保险计划相比又有哪些创新之处呢？

瑞祥计划能为家庭做整体风险规划，是集生存返还、养老保障、医疗保障为一体的综合保险。泛华保险服务集团副总裁兼寿险事业部主席李成斌介绍，这张保单集合不仅解决了保障、储蓄、医疗、养老等问题，同时还具有快速返还、养老金变额的功能，在重大疾病和保费豁免保障上也体现得更为人性化、产品仍具备年年返利、满期贺寿、终生分红等特点。

在保费豁免和重疾给付上，瑞祥计划具有突出亮点。目前保险市场的所有产品，豁免条件均为投保人身故或高残，瑞祥计划将投保人重大疾病加入到豁免条件之中；目前市场上的重疾险是风险发生后一次性给付，给付之后保险合同即终止。瑞祥计划兼具投保人重大疾病豁免保费功能和被保人重疾给付合同继续有效责任，创新了保险市场商品责任。

创新源于对需求的掌握。李成斌告诉记者，瑞祥产品设计的一切灵感均来自于客户。

他介绍了几类典型客户。有一位36岁的女性客户不幸罹患重病，她曾在1997年买了10万的重大疾病保险，又于2000年增加了5万的保额，确诊之后获得了15万的给付，可以说是不幸中的大幸。然而一次性给付之后，每年的医疗费用又是一笔可观的支出，而她的丈夫、孩子的保费还要继续交，这给经济已遭挫折的家庭带来很大的压力。这一类的客户基本上都面临相似的境遇，然而目前市面上的重疾险豁免条款和给付方式无法解决客户的问题(目前市面的豁免仅限于投保人身故或高残豁免，发生概率较小，保障有限)。泛华保险正是根据客户的普遍需求，设计出投保人重大疾病豁免保费功能和被保人重疾给付合同继续有效责任。

有一些客户买了很多保险产品，比如在这家公司买了养老金，那家公司买了医疗险，等等。这些产品各行其是，分散了资金回报来源。有客户提出，发生重大疾病后，希望有更多的经济支持，养老保险能不能一起赔付？没有发生重大疾病的客户觉得养老保险金额不够，能不能把重疾险加上呢？这些两全齐美的理想化方式听起来很难实现，泛华正是根据这些“理想”设计出满足这些需要的产品。

没有发生风险的客户，可以享受生存金和分红的支取或复利计存，瑞祥计划一生分红、快速返还交费的特色使客户享受到稳定的分红。将生存金计存与每年的保单分红同时按照当年累积红利进行复利滚存并且可在客户需要时，选择任一时间，按照任一金额自由领取。

李成斌介绍，每个人随着年龄的变化，所承担的主要风险也在发生变化。比如以65岁为界，65岁以前主要是预防重大疾病与意外风险，65岁以后则一般主要关注养老金的状况。一份瑞祥综合保障计划，犹如同时几张保单在手，并且“分不如合”，灵活运用。除了上述的险种之间保额互换之外，与普通保险公司寿险产品相比，瑞祥计划在更大范围内具有灵活性。比如按照特定客户的需求，将产品投保额度一定修改，“量身改制”，一般保险公司进行特殊约定程序较复杂，大概需要一个月时间，而在泛华，只要两周内就可完成。此外，一般保险公司的体检线根据被保险人年龄的不同多为保险金额20万或30万，而在泛华，保险金额在50万以下的免体检。该产品的免体检额度也有大幅增加。

瑞祥计划发挥泛华集团化运作、全国性专业中介的需求分析优势、平台优势，并借助瑞士再保险资深研发背景，深入了解客户保障缺口和真实需求，最终联合专业保险公司生命人寿携手研发推出的真正以客户需求为导向的新型保险产品。

 

来源：金融营销http://insurance.cnfol.com/081021/135,1392,4919831,00.shtml