泛华

据世界卫生组织（WHO）统计，中国烟民数量已高达3.5亿，每四个中国人中就有一个吸烟者。吸烟者往往面临更高的健康风险，心血管疾病、肺癌等发病率显著增加，因此他们在投保时会面临更高的保费或更严格的健康审核。而保险公司在设计产品时，通常会考虑吸烟行为对保费的影响，并据此制定不同的费率标准。保险业内人士透露，吸烟者的保费普遍比非吸烟者高出10%以上。

合理制定吸烟者与非吸烟者的保费费率，提供有效定价与风险保障是业内值得研究的课题。近日，泛华保险服务再次领先一步，与长城人寿、瑞士再保险、泛华普益家办强强联手，隆重推出了一款划时代的定制产品——“华城传家”定额终身寿险。

该产品独具匠心，将吸烟行为纳入定价考量，并创新性地将线上视频采集与无创唾液检测相结合，无需去体检机构或者护士上门体检，实现了检测方式的时空自由。这款产品的发布，不仅标志着泛华在“报行合一”新时代下首款定制产品的诞生，更以其创新理念和人性化设计，为保险产品的研发开辟了新的航道。

自“报行合一”实施以来，保险业不断寻求产品突破之道。随着预定利率的走低，保险的储蓄功能淡化，保障功能日益突显。在此背景下，增额终身寿、年金险等传统储蓄型保险的吸引力减弱，而定额终身寿险因其独特的双重功能——既能为客户转移风险，又能助力财富传承，逐渐成为市场的宠儿。

围绕供给端改革和需求端期待，华城传家终身寿险应运而生。与市面上同类产品相比，“华城传家”定额终身寿险展现出了以下四大创新亮点：

01三档保费，精准定价

根据被保人是否吸烟，将费率细分为非吸烟体费率、混合体费率和吸烟体费率，三档费率逐级递增，实现了精准定价，通过友好的非吸烟体优选保费和保险公司、再保公司提供的简易核保政策，使得客户享受到性价比更高的高质量保障服务；

02唾液检测，快捷安全

业内首次采用唾液检测技术判定非吸烟体和吸烟体，该技术成熟可靠、准确率高且保护隐私，可以避免平时极少吸烟的客户被归入吸烟体；同时，将线上检测内置于投保流程中，简化了繁琐的投保手续和体检流程，让消费者投保更省时省心；

03三步完成，省心省力

唾液可替宁检测突破时空限制，投保时仅需5分钟即可完成实时检测视频录入，无论何时何地都能操作，简单便捷；

04续期复议，人性灵活

这也是行业首款将健康管理融入到终身寿险条款和价格中的产品。

对于初次被定为“混合体费率”或“吸烟体费率”的客户，续期时仍有复议费率的机会，以“非吸烟体费率”续保。如果吸烟客户能够成功戒烟，价格下降10%及以上。鼓励客户自我约束，关爱健康。

华城传家终身寿险在开拓创新的同时不忘保障初心，其保障部分分为基本与可选两部分，基本部分为身故保险金，可选部分则涵盖猝死关爱保险金、特别关爱身故保险金、全残保险金、意外身故保险金、航空意外身故保险金等。客户可根据需求灵活组合，实现更有针对性的保障。

最低50万保额门槛，免体检保额最高可达1500万元，由泛华MDRT级别的专业代理人协助投保，在一定条件下，专享免财务免体检500万保额，无缝对接保险金信托门槛。无论是否吸烟，客户都能通过“华城传家”终身寿险享受到全面的人身保障，拥抱健康人生。此外，华城传家终身寿险还打通了“保险+保险金信托”链接，成为搭建家庭信托架构首选，进一步拓展了保险的传承功能。

定额终身寿创新产品的出现，不仅符合“报行合一”背景下保险公司回归保障本质、设计高价值产品的趋势，更彰显了定额终身寿险作为保险公司、再保公司核心业务的风险杠杆价值。

对于销售端而言，“华城传家”定额终身寿险能够满足富裕家庭客户的需求，帮助销售服务人员更精准地挑选客户，确保稳定的继续率。高客单价的产品也对销售人员的专业技能与服务水平提出了更高要求，促进了销售的高质量发展，助力他们顺利度过“报行合一”的转型期。

作为保险经代业务的领军企业，泛华在转型变革中不断强化代理人团队的优势。通过家族财富规划师FOC的专业培训认证和保险金信托服务资源的对接，泛华过去两年已为客户提供了近2000件定额终身寿险的保障，展现了其卓越的专业度和销售服务能力。同时定额终身寿险数据质量优质，13个月继续率高达100%，没有逆选择和道德风险。客户画像精准，高品质业务得到直保公司、再保公司等业界的认可，底层的数据支持产品做创新突破。

“华城传家”定额终身寿险的推出，不仅仅是泛华和合作伙伴在产品开发上的一次大胆尝试，更是对整个行业服务转型模式的一次有力推动。泛华保险服务与长城人寿、瑞士再保险、泛华普益家办等伙伴的创新理念和不懈追求，必将为更多家庭带来安心与保障，书写保险业新的辉煌篇章。